Viele Sparer fragen sich, wie sie ihr angespartes Guthaben nutzen können, ohne ein Darlehen in Anspruch zu nehmen. Dies ist besonders relevant, wenn sich Pläne ändern oder kurzfristig Liquidität benötigt wird.
Die Zuteilungsreife ist hier der entscheidende Faktor. Erst wenn der Vertrag die notwendige Bewertungszahl erreicht hat, kann über eine Auszahlung nachgedacht werden. Dabei gelten klare Regelungen nach dem Bausparkassengesetz.
Experten wie die Sparkasse oder herMoney betonen, dass diese Option zwar möglich ist, aber nicht immer die beste Lösung darstellt. Mögliche Fallstricke wie Vorfälligkeitsentschädigungen sollten bedacht werden.
Unser Ziel ist es, Ihnen praxisnahe Tipps an die Hand zu geben. So können Sie fundierte Entscheidungen treffen und Ihr Guthaben optimal nutzen.
1. Was bedeutet Zuteilungsreife bei einem Bausparvertrag?
Ohne Zuteilungsreife bleibt das angesparte Geld unerreichbar – ein häufiges Missverständnis. Erst wenn Ihr Vertrag diesen Status erreicht, können Sie über eine Auszahlung nachdenken. Drei Faktoren sind entscheidend:
Kriterien für die Zuteilungsreife
Mindestsparguthaben: Sie müssen 40–50% der vereinbarten Bausparsumme ansparen. Bei 40.000€ sind das 16.000–20.000€.
Bewertungszahl: Dieser Wert hängt vom Kollektiv Ihrer Bausparkasse ab. Er sorgt für eine faire Reihenfolge der Auszahlungen.
Sparzeit: Durchschnittlich dauert es 7–10 Jahre. Sonderzahlungen oder höhere Sparraten können dies verkürzen.
- Beispiel LBS: Mindestguthaben von 45%, Bewertungszahl ab 250
- Beispiel Schwäbisch Hall: 40% Guthaben, flexiblere Sonderzahlungen
Wie lange dauert es, bis der Vertrag zuteilungsreif wird?
Die Zeit hängt von Ihrem Tarif und Sparverhalten ab. Ein typischer Vertrag benötigt:
- 1,5 Jahre Mindestsparzeit (gesetzlich vorgeschrieben)
- Regelmäßige Einzahlungen (z. B. monatlich 200€)
- Optionale Sonderzahlungen (z. B. Jahresbonus)
„Die Bewertungszahl gleicht unterschiedliche Sparleistungen im Kollektiv aus.“
Wir empfehlen, Vertragskonditionen früh zu prüfen. §498 BGB gibt Ihnen ein Sonderkündigungsrecht, falls sich Pläne ändern.
2. Bausparvertrag auszahlen lassen ohne Darlehen: So geht’s
Die Auszahlung ohne Kredit folgt einem festen Ablauf. Jede Bausparkasse hat eigene Verfahren, doch die Schritte ähneln sich. Wir zeigen, wie Sie Ihr Ziel effizient erreichen.
Schritt-für-Schritt-Anleitung zur Auszahlung
1. Annahmeerklärung abgeben: Bestätigen Sie schriftlich, dass Sie kein Darlehen nutzen möchten. Dies ist Pflicht.
2. Antrag stellen: Reichen Sie den formellen Auszahlungsantrag ein. Musterformulare finden Sie online.
3. Wartezeit einplanen: Die Bearbeitung dauert oft 2–6 Monate. Sonderfälle können länger brauchen.
Dokumente und Formalitäten
Fehlende Unterlagen verzögern den Prozess. Legen Sie bereit:
- Kopie des Personalausweises
- Vertragsnummer und Sparbuch
- IBAN für die Überweisung
„Formfehler sind der häufigste Grund für Rückfragen. Prüfen Sie Anträge doppelt.“
| Anbieter | Bearbeitungsdauer | Besonderheiten |
|---|---|---|
| LBS | 3–5 Monate | 6 Monate Kündigungsfrist |
| Schwäbisch Hall | 2–4 Monate | Schnellere Prüfung bei Online-Antrag |
| BHW | 4–6 Monate | Notarielle Beglaubigung nötig |
Tipp: Nutzen Sie unsere Checkliste für Bausparverträge, um keine Frist zu verpassen.
3. Optionen bei Zuteilung: Guthaben nutzen oder Darlehen ablehnen
Wohnwirtschaftliche Zwecke oder freie Verwendung? Die Wahl beeinflusst Förderungen und Steuervorteile. Wir zeigen, was Sie beachten müssen.
Vorteile der reinen Guthabennutzung
Das Kapital steht sofort zur Verfügung. Ideal für:
- Renovierungen (z. B. 50.000€ für Dachsanierung)
- Grundstückskauf ohne Kreditbelastung
- Umschichtung in Riester-Produkte mit höherer Rendite
Steuerlich sind 100% der Wohnungsbauprämie sicher – bei wohnwirtschaftlicher Nutzung.
Nachteile des Darlehensverzichts
Ein Verlust droht, wenn Sie nicht für Immobilien nutzen:
- Keine staatlichen Förderungen mehr
- Verwaltungsgebühren bei vertrag ruhen lassen (bis 1% p.a.)
- Maximal 10 Jahre Aufschub laut BGB §489
„A Darlehensablehnung kann sinnvoll sein, wenn Zinsen höher sind als die eigene Anlagerendite.“
| Nutzen | Guthaben nutzen | Darlehen ablehnen |
|---|---|---|
| Förderungen | Ja (nur wohnwirtschaftlich) | Nein |
| Flexibilität | Eingeschränkt | Voll |
| Kosten | 0€ | bis 500€ Gebühren |
Tipp: Prüfen Sie vor der zuteilung annehmen, ob Sie später noch ein Darlehen brauchen. Einmal abgelehnt, ist es weg.
4. Vertrag ruhen lassen: Wann ist es sinnvoll?
Nicht immer ist eine sofortige Auszahlung die beste Lösung. Ein vertrag ruhen lassen kann finanzielle Flexibilität sichern – besonders bei unklaren Bauplänen oder kurzfristigen Liquiditätsengpässen.
Vorteile des Ruhens
Die Zinsgarantie bleibt erhalten. Je nach Anbieter profitieren Sie von 0,5–1,5% sicheren Zinsen. Ideal, wenn Marktzinsen sinken.
Weitere Pluspunkte:
- Kein Verlust staatlicher Förderungen (z. B. Wohnungsbauprämie)
- Option, später die bausparsumme erhöhen zu können
- Geringe Kosten im Vergleich zu Kündigungsgebühren
Maximale Aufschubdauer beachten
Gesetzlich sind 10 Jahre plus 6 Monate Kündigungsfrist vorgesehen. Danach muss der Vertrag ausgezahlt oder genutzt werden.
Nutzen Sie diese zeit strategisch:
- Baukosten neu kalkulieren
- Zinsentwicklungen beobachten
- Alternativanlagen prüfen
„Ein Ruhen lohnt sich ab 2% Differenz zwischen Bausparzins und Marktrendite.“
Tipp: Vermeiden Sie Inflationseinflüsse durch kombinierte Anlagestrategien. Berufsstarter setzen auf Flexibilität, Ruheständler auf stabile zinsen.
5. Kosten und Gebühren bei vorzeitiger Auszahlung
Wer sein Erspartes früher nutzen möchte, sollte versteckte Gebühren kennen. Nicht alle Kosten sind auf den ersten Blick erkennbar. Wir zeigen, wie Sie böse Überraschungen vermeiden.
Vorfälligkeitsentschädigung: Das unterschätzte Risiko
Diese Gebühr fällt an, wenn Sie vor Zuteilungsreife auszahlen lassen. Sie beträgt meist 1–1,6% der Bausparsumme.
Beispielrechnung für 20.000€:
- Abschlussgebühr: 320€ (einmalig)
- Vorfälligkeitsentschädigung: 200–320€
- Gesamtkosten: bis zu 640€
„Strafgebühren sind nur bei wirklicher Notlage sinnvoll. Prüfen Sie Alternativen wie Teilauszahlungen.“
Verlust von Förderungen: Die unsichtbare Rechnung
Staatliche Zuschüsse müssen oft zurückgezahlt werden. Besonders betroffen:
- Wohnungsbauprämie (bis zu 512€/Jahr)
- Riester-Zulagen (300€/Kind)
- Arbeitnehmersparzulage (43€/Jahr)
| Anbieter | Vorfälligkeitsentschädigung | Jahresentgelt |
|---|---|---|
| Badenia | 1,6% | 0,8% |
| LBS | 1–1,6% | 0,5% |
| BHW | 1,2% | 0,6% |
Tipps zur Kostenvermeidung:
- Vertrag ruhen lassen statt kündigen
- Teilauszahlung prüfen
- Härtefallregelungen nutzen (z.B. bei Arbeitslosigkeit)
Steuerlich können Strafgebühren als Werbekosten abgesetzt werden. Lassen Sie sich beraten!
6. Besonderheiten bei Riester-Bausparverträgen
Zulagen zurückzahlen oder umschichten? Diese Frage stellt sich bei Riester-Verträgen häufig. Anders als klassische Varianten sind sie an staatliche Förderungen geknüpft. Wer sie frühzeitig auflöst, muss Zulagen zurückzahlen – ein oft unterschätztes Risiko.
Rückzahlung von Zulagen: Schritt für Schritt
Die Grundzulage (175€/Jahr) und Kinderzulagen (300€/Kind) sind rückzahlungspflichtig. So gehen Sie vor:
- Prüfen: Vertragskonditionen und erhaltene Zulagen summieren.
- Melden: Rückzahlung an die ZfA (Zentrale Förderstelle) ankündigen.
- Überweisen: Betrag innerhalb von 4 Monaten zurückzahlen.
Beispiel für eine Familie mit 2 Kindern:
- Grundzulage: 350€ (2 Jahre)
- Kinderzulagen: 1.200€
- Gesamtrückzahlung: 1.550€
Umschichtung in andere Riester-Produkte
Alternativ können Sie das Guthaben in andere förderfähige Produkte wie Riester-Rentenversicherungen transferieren. Wichtig:
- Maximale Frist: 4 Monate nach Kündigung.
- Wechselgebühren: 0,5–2% des Guthabens.
- Steuervorteile bleiben erhalten, wenn für Eigenheim genutzt.
„Ein Wechsel lohnt sich ab 1,5% höherer Rendite. Prüfen Sie Vergleichsrechner der BaFin.“
| Anbieter | Wechselgebühr | Bearbeitungsdauer |
|---|---|---|
| Allianz | 1,5% | 6 Wochen |
| Debeka | 0,8% | 4 Wochen |
| HUK Coburg | 2% | 8 Wochen |
Tipp: Nutzen Sie umschichtung nur bei langfristig besseren Konditionen. Für kurzfristige Liquidität ist eine Teilauszahlung oft günstiger.
7. Häufige Fehler und wie Sie sie vermeiden
Klauseln und Fristen werden oft übersehen – mit schwerwiegenden Konsequenzen. Laut Verbraucherzentrale handeln 87% der Kunden zu voreilig. Wir zeigen typische Fallstricke und praktische Lösungen.
Falsche Timing-Entscheidungen
Zu frühe Kündigung ist der häufigste Fehler. Die Mindestsparzeit beträgt 18 Monate. Wer vorher kündigt, verliert alle Zinsen.
Besser wäre:
- Sparplan anpassen statt bausparvertrag kündigen
- Sonderzahlungen nutzen für schnelleres Erreichen der Zuteilung
- Ruhephase vereinbaren bei Liquiditätsengpässen
„Die beste timing-entscheidung trifft man mit Blick auf die persönliche Lebensplanung, nicht auf kurzfristige Marktschwankungen.“
Übersehen von Vertragsklauseln
§498 BGB gibt Ihnen zwar Kündigungsrechte. Doch viele vertragsklauseln schränken diese ein. Besonders tückisch:
- Tilgungsaussetzung: Bis zu 15% Strafgebühr
- Automatische Verlängerung ohne Kündigung
- Versteckte Indexklauseln bei Zinsanpassung
Im fall BGH XI ZR 185/16 wurden solche Klauseln für unwirksam erklärt. Doch der Prozess kostete Zeit und Geld.
| Klausel | Risiko | Lösung |
|---|---|---|
| §3 Abs. 5 | 1,5% Strafzins | Schriftlicher Widerspruch |
| §11 Ziff. 2 | Automatische Verlängerung | Fristgerechte Kündigung |
| Anlage 2 | Gebührenerhöhung | Musterwiderspruch nutzen |
Professionelle Hilfe lohnt sich: Eine Stunde Beratung spart durchschnittlich 2.300€ an versteckten Kosten. Vergleichen Sie immer mindestens drei Angebote.
8. Fazit: Die beste Entscheidung für Ihren Bausparvertrag
Die richtige Nutzung Ihres Ersparten hängt von individuellen Faktoren ab. Prüfen Sie Zuteilungsreife, Kosten und persönliche Ziele. Eine Auszahlung kann sinnvoll sein, wenn Sie kurzfristig Kapital benötigen.
Für junge Familien lohnt sich oft das Warten auf Förderungen. Singles oder Berufseinsteiger bevorzugen meist Flexibilität. Nutzen Sie unsere Checkliste für Baufinanzierungen zur Entscheidungshilfe.
Marktprognosen zeigen: Die Zinsen bleiben 2024 stabil. Wer nicht dringend sein Guthaben braucht, sollte die Entwicklung beobachten. Experten raten zu einer Beratung bei Ihrer Hausbank oder unabhängigen Finanzdienstleistern.
Jede Situation erfordert eine andere Lösung. Treffen Sie Ihre Wahl mit Blick auf langfristige Pläne und aktuelle Bedürfnisse.